Financement auto: les possibilitésPublié le 31 décembre 1969

J'avais trouvé il y a quelques années, une règle populaire aux États-Unis concernant le financement automobile. On l'appelle "20-4-10 rule". Quelques sources en anglais sont proposées au bas de cet article. Elle propose qu'il est préférable de:

1. Verser au comptant une mise de fonds de 20% de la valeur du véhicule;
2. Financer sur un maximum de 4 ans;
3. Limiter la mensualité financée à 10% de notre revenu mensuel disponible.

Ainsi, j'ai voulu s'il était réaliste de le faire en 2023 avec la flambée des taux d'intérêt. Faisons quelques calculs basé sur l'exemple d'une sous-compacte les plus abordables sur le marché, soit une Nissan Versa TA BVM 2023, disponible à partir de: 18,298$*.

Étape du 20: Calculer 20% en mise de fonds

 18 300$ x 20 / 100 = 3 660,00 $  

Étape du 4: Choisir le terme de 4 ans, soit 48 mois

Selon le sommaire du financement au 11 février 2023 sur www.nissan.ca pour le véhicule proposé, pour une durée de 48 mois, sur une fréquence de paiement mensuelle, pour un prix plancher de 18,298$, taxes, frais et redevances incluses, à un taux de 6.99% pour un taux effectif de 8.9% (On était tellement habitués à du 0%, 2%, 4%!), sans valeur d'échange, avec notre comptant initial appliqué au financement qui représente 20% de la valeur du prix plancher du véhicule, soit 3660$, sans rabais, on se retrouve avec une mensualité estimée à 418$ par mois pour une obligation totale de 20,064$ (plus le versement initial de 3,660$ pour un total de 23,724$).

Étape du 10: Limiter la mensualité à 10% du revenu net

Dans la mise en situation proposée avec la Nissan Versa S TA BVM 2023, le paiement mensuel prévu avant toute autre option ou garantie facultative est de 418$ par mois.

Est-ce que la mensualité proposée de 418$ par mois respecte une limite de 10% du revenu mensuel net?

Si 418$ représente 10% du revenu mensuel disponible, il faudrait qu'une personne (ou un couple) ait un revenu net de 4 180$ par mois. Ça représente un seul revenu de 40 heures par semaine à plus de 38$ l'heure ou deux salaires de 40 heures par semaine à un taux horaire à plus de 19$ l'heure.

Conclusion de l'évaluation 

Est-ce que c'est réaliste pour certaines personnes? Oui.

Est-ce que c'est réaliste pour tout le monde? Probablement pas. 

L'évaluation de cette mise en situation vous semble probablement irréaliste. Essayons donc autre chose.

Si je pars "à l'envers", que je pars d'un revenu net mensuel disponible plutôt que d'une mensualité, quel est le résultat?

Par exemple, une personne qui gagne 20$ de l'heure à 40 heures par semaine avec les déductions de base au 11 février 2023 gagne environ 800$ bruts par semaine, soit 620$ par semaine ou 2 480$ par mois.

Calculer 10% du revenu disponible mensuel

2 480$ / 10 = 248,00 $

Selon la règle du 20-4-10, le 10% du revenu net représente une mensualité limite proposée pour le financement automobile au montant de 248$ par mois.

Si j'utilise la calculatrice de financement disponible sur le site web du constructeur et que je recherche la variable [Combien en mise de fonds ai-je besoin], je dois trouver la variable [versement initial] pour un terme de 48 mois afin d'obtenir une mensualité de 248$ par mois.

Résultats

Tous comptes faits, nous devrons verser un montant initial supérieur à 10,900$ au comptant pour avoir une mensualité de 248$ par mois pendant 4 ans à un taux effectif de 8.9%, tenant compte des taxes, des frais et des redevances.

 Et vous, arrivez-vous à épargner ou vous préférez tout mettre à crédit?

Cela nous amène à discuter de capacité d'épargne. Auriez-vous les moyens aujourd'hui de verser un comptant initial de 10 900$? Si vous ne l'avez pas, combien de temps cela vous prendrait-il pour accumuler cette somme en épargne?

 Pour épargner 10,900$, il vous faudrait:

• Épargner 210$ par semaine pendant 1 an;
• Épargner 105$ par semaine pendant 2 ans;
• Épargner 70$ par semaine pendant 3 ans;
• Épargner 53$ par semaine pendant 4 ans.

Avez-vous les moyens d'épargner une telle somme?

À vous de déterminer quel montant vous pouvez vous permettre d'épargner chaque mois. Vous le saurez en dressant un budget personnel et en prenant connaissance de votre capacité budgétaire qui tient compte de vos engagements financiers actuels et de vos habitudes de dépenses.

Pour le faire, je vous propose l'outil Planificateur budgétaire de l'ACFC, l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (Planificateur budgétaire | ACEF de la Péninsule (acefpeninsule.ca)) ou les grilles budgétaires simples ou détaillées proposées dans la section Outils du site web de l'ACEF de la Péninsule, une association coopérative d'économie familiale offrant des services de défense de intérêts des consommateurs, de consultation budgétaire et d'éducation financière (Outils de calculs | ACEF de la Péninsule (acefpeninsule.ca)).

 Et si plutôt que de vous mettre la pression de respecter les règles et de trouver la formule magique qui vous permettrait d'obtenir le financement automobile idéal, vous n'iriez tout simplement pas avec votre capacité budgétaire?

Établir ce qui est réaliste

• Avez-vous fait votre budget?
• Tient-il compte de toutes vos engagements financiers?
• Tient-il compte de tous les besoins essentiels de la famille?
• Tient-il compte du remboursement de vos dettes?
• Tient-il compte de vos dépenses annuelles?
• Tient-il compte d'un fond de prévoyance, un fonds d'urgence?
• Pouvez-vous épargner chaque mois à l'intérieur de votre budget?
• Combien pourriez-vous accumuler au fil du temps?

Connaître ses préférences

Préférez-vous:

• Fixer un objectif d'épargne déterminé d'avance et repousser la date d'échéance au besoin?
• Épargner en fonction de votre capacité d'épargne mensuelle?

Différentes possibilités pour le financement automobile

Alors, si on souhaite toujours acquérir un véhicule neuf à cette étape, de quelle manière pourrions-nous procéder? 

1. Utiliser la méthode du 20-4-10 (avoir de très bons revenus);
2. Avoir de plus petites mensualités (donner un bon comptant initial);
3. Établir sa capacité d'épargne (respecter ses moyens financiers)

En conclusion

Acquérir un véhicule neuf est une expérience très souvent emballante. Mais si vous financez un véhicule pour lequel vous n'avez versé que peu ou pas de comptant initial; que vous n'avez pas établi votre capacité budgétaire à l'aide d'un budget et que vous n'avez pas fait vos recherches, vous pourriez vous retrouver avec un financement qui vous coûte beaucoup trop cher pour vos moyens.

Et on n'a même pas pris le temps de parler du coût du crédit…

Références:

What is the 20/4/10 rule of buying and financing a car? | Jerry (getjerry.com)

20/4/10 Rule of Thumb for Car Buying (thebalancemoney.com)

How Much Car Can I Afford Based on My Salary? | Finder Canada

Auto Navigator with Capital One

What is the 20/4/10 Rule for Car Loans? (birchwoodcredit.com)

Concernant le PDSF ou le prix plancher

* "Le prix correspond au prix de détail suggéré par le fabricant (PDSF). Le PDSF ne comprend pas les taxes, les frais de titre et d’immatriculation, et les options. Le prix réel est fixé par le concessionnaire."

À partir de l’adresse <https://fr.nissan.ca/shopping-tools/build-price?models=versa>

Concernant le taux effectif

** "Le taux effectif global (TEG) est un taux qui reflète le coût total d'un crédit automobile, en incluant tous les frais liés au prêt (tels que les frais de dossier, les frais d'assurance, etc.). C'est un taux annuel qui permet aux consommateurs de comparer les différentes offres de crédit automobile et de déterminer le coût réel d'un prêt.

Le TEG est un moyen de mesurer le coût réel d'un crédit automobile en prenant en compte non seulement le taux d'intérêt, mais également tous les autres frais liés au crédit. Cela signifie que le TEG peut être plus élevé que le taux d'intérêt nominal, car il inclut également les autres coûts liés au prêt.

En résumé, le taux effectif global est un indicateur plus précis du coût total d'un crédit automobile que le taux d'intérêt nominal seul, et il peut être utilisé pour comparer les différentes offres de crédit automobile et pour évaluer le coût réel d'un prêt."

À partir de l’adresse <https://chat.openai.com/chat>

Photo de Antoni Shkraba: https://www.pexels.com/fr-fr/photo/couple-voiture-reunion-salon-7144228/