RAPIDE, SIMPLE ET EFFICACEPublié le 1 mai 2023

• Vous avez le même emploi depuis 3 mois ou plus.
• Vous gagnez 300 dollars ou plus par semaine.
• Vous avez un numéro de téléphone en service.
• Vous habitez au Québec et avez 18 ans ou plus.
• Peu importe votre dossier de crédit!

 ACEF de la Péninsule

Hey c'est un prêt rapide ce produit là, un prêt usuraire, voir illégal, ou du moins certainement à très haut taux d'intérêt!

Un prêt rapide, un prêt sur salaire ou un prêt instant C'EST DES PRÊTS À COURT TERME dont vous pourriez bénéficier si vous respectez certains prérequis assez simplistes. En lieu et place d’une banque ou d’une institution financière, c’est une société ou un représentant en ligne qui vous accordera ce prêt.

Les prêts généralement octroyés sont d’une somme généralement comprise entre 500 $ et 1 500 $ et remis dans la même journée. Hey oui il s'sagit d'un prêt sans enquête de crédit. Par contre, sans enquête, c'est un peu trop beau pour pour être vrai... Et ce qui est trop beau pour être vrai à un coût!

D’ailleurs, durant les derniers mois nous avons rencontrés beaucoup trop de gens qui avaient ce type de prêts et qui n'avaient malheureusement plus beaucoup d'options devant eux, soit la faillite! C’est ahurissant de voir autant d’individus se tourner vers les solutions financières de courtes durées à impact négatif important.

Quel est le client cible pour ce type de prêt ?

Ce type de prêt est destiné aux personnes qui souvent ont un mauvais crédit et qui ont besoin d’argent rapide afin de subvenir à divers besoins (logement, pépins mécaniques, etc.). En d’autres termes, ceux qui sont déjà dans une situation financière extrêmement délicate. Où simplement à ceux qui cliquent trop rapidement sur un piton (oui, oui toi!).

Pour te faire une belle image de la situation, tu peux imaginer un ou deux vautours qui tournent autour d’une proie en piteux état en attendant sa mort pour mettre fin avec sa carcasse. Un peu drastique, mais souvent c'est la situation! Il ne reste plus d'autres options ou d'options accessibles rapidement! Tu l'as bien vu, ce trype de prêteurs privés sont plutôt néfastes pour la santé budgétaire de la proie en question qui en arrache, financièrement parlant.

Il s’agit donc d’un prêt sans vérification de crédit, sans que le prêteur se prenne vraiment la peine de vérifier ton dossier de crédit auprès des bureaux de crédit. Trop beau pour être vrai n’est-ce pas ?

Comment fonctionnent ces prêts ?

Les prérequis simplistes vu plus hauts sont les prérequis habituels, soir rien qui ne démontre que c'est une bonne idée de prêter de l'argent :

• Certificat de résidence ou document certifiant votre adresse ;
• Preuve de revenus, généralement ;
• Informations de votre compte bancaire ;
• Remise de chèque préautorisé représentant la somme intégrale du prêt plus les frais ou établissement d’un retrait préautorisé.

Avant la signature du contrat, le prêteur devra présenter un contrat contenant la totalité des frais qui seront à payer à savoir : le montant du prêt, les taux d’intérêt, les frais d’adhésion, le coût total du prêt et la date d’échéance. 

Une fois le contrat signé, le prêteur doit mettre l’argent à la disposition du client avec l'un des trois moyens suivants :

• Dépôt direct sur le compte bancaire ;
• Argent comptant ;
• Carte prépayée.

À l’échéance du prêt, il faut rembourser bien entendu la totalité du prêt ainsi que les taux d’intérêt et surtout les différents frais qui l’accompagnent.

Facilités de crédit, rapidité d’acquisition et rapidité de remboursement sont les mots "win-win" de l’industrie du prêt instant. Par contre, les solutions rapides permettent de régler les problèmes sur le court terme. En effet, le problème ressurgit aussi rapidement qu’il a disparu. 

Qui encadre l’industrie des prêts rapides ?

Au Québec, l’Office de la protection du consommateur (OPC) est l’organe chargé de la régulation de cette industrie et de la délivrance de permis aux prêteurs privés.

Mais, malheureusement, il y a un gros bémol : l’OPC ne dispose pas de l’autorité qui lui permet de vérifier la provenance des fonds des prêteurs privés.

Du point de vue législatif, la Loi sur la protection du consommateur a été revue en 2018. Cette révision a permis de créer un cadre juridique afin de prévenir l’application de taux d’intérêt abusif sur les prêts.

Bien évidemment, les prêteurs véreux ont trouvé le moyen d’exploiter les failles de la Loi en augmentant les frais annexes (les frais d’adhésion, de pénalités, etc.). En cumulant le tout, vous vous retrouvez avec des taux d’intérêt à trois (3) chiffres. Pour information, une carte de crédit c'est 21%, pas 150%, ni 300%

Pourquoi faut-il à tout prix éviter le prêt instant ?

Comme vous l’avez lu plus haut, si vous optez pour les solutions rapides, sans prendre en considération l’intégralité des impacts, vos problèmes risquent fortement de s’amplifier en un rien de temps.

Des taux d’intérêt élevés et des frais cachés

Le prêt rapide vient avec un taux d’intérêt TRÈS élevé, ainsi que d’autres frais à payer dont les plus notables sont les suivants :

• Frais d’adhésion, de traitement ou de création du dossier. En d’autres termes, des frais que vous payez uniquement pour recevoir le prêt. Ça semble absurde, n’est-ce pas ? ;
• Des frais afin d’activer la carte prépayée dans le cas de figure où il s’agit de la méthode d’acquisition du prêt ;
• Frais de pénalités de retard de remboursement.

Ces frais, ainsi que ceux dont nous n’avons pas parlé, pourraient ajouter des centaines de dollars sur la facture de votre prêt instant. C’est énorme pour un prêt de moins de 1 500 $ s’étalant sur quelques semaines.

Afin d’illustrer nos propos et les frais potentiels, voici une comparaison des impacts sur votre poche des différentes méthodes de prêt.

Imaginez!!! Devoir payer 195 $ pour avoir “loué” 1000 $ pendant 2 semaines ! Il est presque évident que la situation ne sera que pire lorsqu’il vous manquera 1 195 $ à la prochaine paie !

Comme il est possible de le constater, le coût réel des prêts instants est beaucoup plus élevé que celui de toutes autres formes de prêts. Vous comprenez donc comment ce type de prêt vous enfonce plus dans le sable mouvant de la dette plutôt que de vous en sortir.

Le prêt rapide peut vous entraîner dans le cercle vicieux de l’endettement

La grande majorité des prêts instants est à rembourser dans les semaines qui suivent. Malgré cela, les études ont montré qu’en 2020, 40 % des dossiers d’insolvabilités déposés par les consommateurs au Québec contenaient au moins une dette de prêt instant.

Vous voyez que cette solution n’est pas aussi efficace que le prétendent les prêteurs privés ?

En effet, à cause des coûts et intérêts élevés, il est très facile de tomber dans le piège du report du remboursement de votre dette ou de l’acquisition d’un autre prêt rapide afin de payer celui qui existe déjà. Ce faisant, vous achetez votre ticket d’entrée dans le cercle vicieux de l’endettement.

Imaginons par exemple que vous ayez une urgence financière de 750 $ en liquide. Malheureusement, vos cartes de crédit ont atteint leurs plafonds et vous ne disposez pas d’assez d’argent dans votre compte d’épargne ou courant.

Supposons que vous vous tourniez vers un prêt sur salaire ou un prêt rapide que vous obteniez le même jour. Ça y est, vous soufflez un peu, une petite brise de fraîcheur financière ponctuelle vient rafraîchir votre situation. Permettez-moi de partager avec vous un conseil de vie : « La précipitation est toujours suivie de l’infortune, la patience seule amène le salut. »

En effet, derrière cet argent facile se cache un tas de frais annexes qui rendent ce que vous aurez à rembourser extrêmement lourd. D’ abord, il y a le taux d’intérêt d’au moins, et souvent beaucoup plus d’ailleurs, 19 % que vous aurez à rembourser pour un prêt de seulement un mois. Et il y a pire ! Vous avez également des frais cachés ou des frais hebdomadaires d’adhésion de 22.75 $ pendant quatre semaines à rembourser.

Résultat des courses ? Sans tenir compte des frais d’adhésion ou autres frais exigés pour obtenir le prêt, vous vous retrouvez à devoir payer un total de 852,87 $ pour avoir emprunté 750 $ pour quatre semaines. Faisons une petite pause ici. Asseyons-nous plus confortablement et cogitons ensemble.

Vous avez un problème de 750 $, d’accord ça peut arriver à n’importe qui. Vous optez pour une solution rapide, et en quatre semaines votre problème devient 852,87 $.  Si vous êtes sûrs de disposer de 852,87 $ dans les quatre semaines qui suivent, ne pensez-vous pas qu’il existe d’autres solutions qui n’augmenteront pas 102,87 $ sur vos problèmes en 28 jours ? Est-ce que ça en vaut vraiment la peine ? Avez-vous exploré toutes vos options ?

Naturellement, si vous optez pour la solution rapide, le jour de la paie, c’est le choc thermique et émotionnel. La fraîcheur d’il y a un mois se dissipe aussi rapidement qu’elle est venue lorsque vous prenez conscience que vous avez assez d’argent que pour subvenir à vos besoins essentiels.

Par conséquent, vous repoussez le remboursement de la dette dans l’espoir que vous pourriez l’effectuer grâce à votre prochaine paie. Ainsi, à cause de ce petit report, des centaines de dollars seront également ajoutés. Et là, vous tombez dans le triangle des Bermudes de l’endettement.

Vu que vos besoins essentiels priment sur le paiement de votre dette, vous refaites de même à votre prochaine paie. De fil en aiguille, votre endettement gonfle et arrive au point où les frais que vous devez payer dépassent le montant du prêt.

Le prêt instant pourrait susciter en vous de mauvaises habitudes financières

La commodité et la facilité d’acquisition sont pour les prêteurs d’argent rapide ce qu’est l’hameçon pour le pécheur. Oui, il est vrai que vous réglerez votre problème en un temps éclair. Soyons plus précis, vous masquerez vos problèmes en un temps record.

Mais, la réalité est que tant que vous n’attaquez pas la vraie cause de vos problèmes financiers, vous ne ferez probablement que repousser les conséquences. De fait, vous renforcez vos habitudes malsaines de dépenses et d’épargne.

Cela peut sembler anodin de contracter un prêt instant afin de couvrir vos besoins essentiels. Toutefois, au fil du temps, de plus en plus de personnes se tournent vers les prêts rapides afin de couvrir les frais de loyer, de services publics, d’épicerie, etc.

Or, le cerveau humain est conçu de telle sorte qu’il vous poussera à porter votre choix vers la solution la plus rapide et facile d’accès. Ainsi, vous risquez de vous habituer à vous tourner vers le prêt instant chaque fois que vous aurez un besoin financier urgent. Pendant que la bonne solution serait de vous habituer à gérer efficacement vos finances.

Permettez-moi de vous partager le secret vers la liberté financière.

Il s’agit des trois(3) actions suivantes :

• Gestion personnelle de vos finances ;
• Établissement de budget ;
• Épargner pour les situations d’urgence.

Si vous maîtrisez ces trois (3) aspects, vous êtes sur le chemin de la sérénité financière, car vous serez prêts lorsque les imprévus se présenteront. En revanche, si votre gestion se base sur des prêts rapides çà et là, un événement extérieur pourrait venir chambouler toute votre vie.